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宜信財富孔繁順:家庭資產規劃的四大誤區
作者:中國板報網    來源:魔术头巾 www.ddawf.club    點擊數:    更新時間:2019/1/24

  1月16日,宜信財富2019年資產配置策略指引發布會在北京召開,宜信財富家族傳承董事總經理孔繁順先生就家族傳承、家庭資產規劃進行了分享。

  作為中國最古老家族孔子的后裔,孔繁順先是講解了目前國內對于家庭資產認知中存在的幾大誤區和潛在風險點;而后又給出了解決方案,家庭資產規劃和傳承頂層設計的三大原則:隔離管理不同屬性資產、戰略調整各類資產配比、后代培養最重要。并建議家庭資產傳承一定要和專業人士攜手。

  在分享過程中,孔繁順透露自己來自中國最古老的家族,已經傳承2500多年,是孔子的第74代后人。中國最古老家族的成員因緣際會,從事家族傳承的工作,自身的范例也說明家族傳承的重要性。

  中國家族傳承已到時間關口

  孔繁順表示,中國改革開放40年,家族傳承已經勢在必行。中國的民間財富早已超過100萬億,很多一代創富者家庭都處于企業和財富傳承的時間關口。在全球范圍內,家族財富能傳過三代的只有3%,中國的比例更在3%以下。

  要做好傳承,關鍵點是先要把家庭的資產配置好、規劃好。家庭的資產其實遠遠不僅僅是金融資產的概念,一個家庭最重要的是人(家庭成員),以及家庭成員所帶來的社會人際關系,同時還有股票、基金、債券等一些金融資產,以及汽車、珠寶、房子等動產和不動產,家族企業,另外很重要的一點是家風、家族精神。這些構成了家庭(家族)的核心資產。

  

  家庭資產規劃的四大誤區

  面對如此多元的家庭資產,如何做好規劃往下傳承?孔繁順表示,這是一項非常個性化而復雜的工作;規劃的核心標準之一,是家庭資產不應該因為家族成員的變動而出現劇烈變化。

  孔繁順說,這么重要的事情,在飛速發展的中國,卻存在著種種的誤區。家庭資產規劃有如下幾個常見誤區和潛在的風險點:

  1、家企混存。常見于中國民營企業,民營企業經常是家庭和企業一本賬,當企業發生風險時,風險傳導到家庭。最近一兩年很多民營企業,隨著行業走下坡路或背上債務風險,導致家庭從原本“富資產”變成“負資產”。

  2、身份規劃無序。現在隨著很多高凈值家庭國際化,他們選擇把孩子送到海外求學,同時獲取海外身份,但往往忽視了海外身份對于家族企業傳承的影響。尤其是在國內涉及禁止外資進入的行業,其企業從一代創業者傳到二代,二代如果有海外身份,這中間的傳承,可能會面臨天塹般的鴻溝。

  3、資產集中度過高。比如說,如果絕大部分資產配置于房地產,2018年可能遭遇非常緊張的流動性;如果重倉配置于A股市場,過去幾年也可能會過得很難受,虧損慘重。

  4、忽視對后代的培養,導致后代不肖。這樣的實際例子很多,兩夫婦早年只顧創業,忽略了孩子的培養,結果現在孩子只會揮霍,不愿跟父母溝通,老兩口辛辛苦苦大半輩子掙了幾十億,但整個家庭卻極其脆弱。

  另外,婚姻破裂、兄弟不睦等家庭狀況,都可能對整個家庭資產帶來滅頂之災。

  三大原則做好頂層設計

  如何能夠把家庭的資產規劃好?孔繁順建議從三個大原則做好頂層設計。三大原則做好了,家庭資產配置和規劃、傳承都不會有大問題。

  1、 隔離管理不同屬性的資產。例如,對于企業家而言,企業的管理權和受益權最好分開。最近龍湖地產夫妻財產分割及代際傳承引發關注,因為龍湖地產創始人很好地運用隔離管理,所以離婚對公司運營基本沒有影響,創始人把股權傳遞給后代,企業仍正常運作。

  同時,把金融資產逐漸通過家族信托方式跟家族企業隔離設置,好處不言而喻。這在國際社會上已經有非常成熟的實踐和配套的法律措施,而在中國也早有相關法律法規支持。2001年開始實施的《信托法》明確規定家族信托具有債務隔離的法律屬性,而在2018年信托業相關37號文再次明確界定家族信托的概念,并且肯定了家族信托幫助做企業傳承和風險隔離的良性作用。

  2、 戰略調整各類資產配比。過去幾年有先見之明的客戶陸續把多余房產清空、賣掉,換成現金,通過母基金的方式投入到新經濟,間接以股權方式參與到新經濟里面的頭部企業,從而能夠持續跟新經濟一起成長,這是非常智慧的。

  這樣還有一個好處,把原來需要自己去打理的傳統資產轉變為由專業人士去管理的另類投資,可以解放自己的時間,從而做更多有意義的事情。

  3、 對后代的培養。人的培養再怎么下成本都不為過,企業家精神能從一代傳到二代、三代,青出于藍而勝于藍,是一代企業家最樂于看到的事情,最自豪的事情。

  尤其越優秀的企業家越需要多花一些時間對二代、三代言傳身教,配置非常好的教育資源,并能夠通過公益慈善方式引導后代去跟整個社會發生更強的聯系。

  一定要與專業人士攜手

  頂層設計有了,如何做?孔繁順表示,一定要跟專業人士攜手。稅務的事情大家都比較熟悉,2018年如何規避稅務、如何籌劃稅務成為很多人討論的話題。舉例說,家族信托能夠籌劃稅務,但如果把美國以外資產放到美國家族信托,則可能面臨高達37%的個人所得稅,該放還是不該放?現在,中國個稅新規、美國肥貓法案、世界經合組織的CRS規則,這三者疊加到一起,中國高凈值家庭面臨前所未有的極其復雜的稅務環境。

  從法律角度,家族信托能夠隔離風險,而在美國花2千美元和2萬美元都能設立家族信托,這里隔離效果有什么不同?在不同地區設計的家族信托很有可能面臨不同時間長度的債務追索期,怎么選擇?這些林林總總的背后是不斷變化的政策,對于資產遍布全球的中國高凈值家庭而言是極具挑戰的,更需要一個具備國際化視野和能力,能夠提供專業解決方案的機構一起去幫助執行。

  回顧2018年,中國很多高凈值家庭已經有綜合統籌配置的意識覺醒,他們能夠把原來傳統的、僅僅是集中于單一企業股權的資產逐步向多樣化資產并重轉型,金融資產、企業股權、實物都有,并開始做精神財富的規劃。

  基于對趨勢和需求的預判,宜信財富過去若干年持續聚焦于個性化設計,國際化實施以及專業化投資這三方面夯實能力,在這些綜合能力上已經穩步行業絕對前列。

  孔繁順表示,進入2019年,預見會有越來越多中國高凈值家庭開始統籌實施家庭資產的配置,開啟他們的傳承之旅,衷心希望大家能把這個事情做好,一起實現家庭幸福、家業興旺和家國安定。

(文章來源:中國基金報)

宜信財富孔繁順:家庭資產規劃的四大誤區

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